关于全损车处理中保险公司惜赔的情况

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

降赔付几乎是所有保险公司近几年的首要目标，作为企业，增加利润，一般有2大举措，增加收入，减少支出。落实到保险公司，作为车主，需要了解的是，保险公司极力推荐的险种，一般称为“效益险种”，就是对保险公司而言最赚钱的，也就是赔付率最低的。这点，对车主而言，就是越不必要的，当然，这些都是从大数法则角度出发。减少支出方面，对保险公司而言，就是减少赔款，就是降赔付，方式有很多，本篇，我们再谈谈全损时，保险公司会用哪些手段。

首先，我们需要了解，什么是全损。根据合同的约定，以及行业的定义，通俗的讲，全损分为实际全损和协议全损（协商全损）。实际全损，就是没有维修必要，一般是维修金额等于或大于保险金额，或者无法维修的情况。协议全损，就是保险公司和车主互相协商，确定双方都认可的方案/金额，全损处理。

其次，就是赔偿金额问题。一般而言，实际全损的赔款就是保险金额的数额，但是，现实中，很多保险公司会以各种理由，减少赔偿金额，这块内容我们历史文章也有介绍，比如以二手车价格赔偿，折旧后赔偿，扣税后赔偿。协议全损，金额就不确定了，一般是协商确定，但这个过程变数和影响因素很多，比如和损失金额，残值，修换，隐损，政策等等有关，但是，一个原则不会变，保险公司肯定会尽量压低金额，这时，车主的处理策略和谈判思路非常关键。

最后，就是如何沟通问题。我们处理的很多案例，大部分车主是没有沟通思路的， 这不能怪车主，毕竟理赔涉及很专业的问题，大部分人一般不会接触到，作为车主，不懂，没有思路，也是非常正常的事。正是因为这样的情况，保险公司很多时候会误导，甚至欺骗车主，按保险公司的思路和规定处理，但这些规定很多本身就是不合理的，甚至违法的。因为，这个过程，涉及的内容非常多，我们也不可能一一全部介绍，但有一个方法，可以让车主借鉴和参考，即保险公司所有的要求或方案，车主可以要求保险公司提供法律上或合同上的依据，而不是他们自己公司的规定，因为他们公司自己的规定，对你而言，没有作用，对你不产生约束力，这样，可以避免很多被保险公司套路或忽悠的情况。

就本文附图案例，车辆已经淹顶，所以，正常就是实际全损，也就是按保险金额赔偿，但实际处理中，保险公司各种推诿，各种借口，各种降赔。最后，根据我们的处理方案，在我们提供一份书面材料后，保险公司退步了，多赔了1.3万，其实还可以赔更多，车主怕麻烦，反正能接受就同意了。所以，维权还需要当事人有足够的决心和恒心，保险公司很多时候，也是吃准了，车主怕麻烦的心理，故意设置障碍，达到降赔效果。这种情况，行业内就是属于惜赔！！！

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